Из каких этапов состоит процесс выдачи кредита и какие проверки выполняются
Что проверяют
Проверяют две вещи сразу: знаете ли вы предметную область, если идёте в банк, и умеете ли превратить её в надёжную систему. Этапы назвать мало, следом спросят, как вы устроите процесс, который длится от минут до дней и обращается к десятку внешних сервисов.
Как отвечать
Сначала бизнес-этапы с проверками:
- заявка и идентификация: анкета, проверка паспорта по государственным базам, согласия на обработку персональных данных и на запрос кредитной истории;
- комплаенс и антифрод: проверка по спискам Росфинмониторинга по 115-ФЗ, признаки мошенничества по устройству и поведению клиента, наличие самозапрета на кредиты;
- кредитная история: запрос в бюро кредитных историй, текущие долги и просрочки;
- платёжеспособность: доход и расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН), который банк обязан учитывать по требованиям Банка России;
- скоринг и решение: автоматическое одобрение или отказ по модели и правилам, пограничные случаи уходят андеррайтеру;
- оффер, подписание, выдача: сумма, ставка, срок, подписание простой электронной подписью, перевод денег, передача сведений в БКИ;
- сопровождение: график, просрочка, взыскание.
Затем техническая часть для Java-стека. Процесс длинный и асинхронный, поэтому его делают конечным автоматом, BPMN-процессом (Camunda, Flowable) или на Temporal. Состояние заявки хранится в базе, внешние вызовы идут с таймаутами и повторами, сервисы общаются через Kafka. Каждый шаг идемпотентен, чтобы повтор не выдал кредит дважды. Решение сохраняется вместе с входными данными и версией модели: это нужно для разбора жалоб, проверок и контроля качества скоринга.
Где спотыкаются
Рассказывают только бизнес-этапы и молчат про архитектуру. Для Java-разработчика это половина ответа.
Строят весь процесс синхронной цепочкой в одном HTTP-запросе и одной транзакции. Бюро может отвечать десятки секунд или не ответить вовсе, и заявка повиснет.
Хранят суммы в double. Для денег нужен BigDecimal с явным округлением, иначе копейки расходятся уже на расчёте графика платежей.